購買理財險 咋能防忽悠

     為拿紅利匆忙投保理財險 未注意風險提示輸了官司

         被業(yè)務員忽悠沖動買保險 過猶豫期發(fā)現(xiàn)被騙難維權

        近日，“長安保險副董事長劉智涉嫌詐騙”的消息一經曝出，立即引起了社會的廣泛關注。由此各種帶有理財和投資功能的新型理財保險（如各種投資連結保險、萬能保險、分紅保險、兩全保險等）在大行其道的同時，其所潛藏的風險也再次引起人們的重視。

  實踐中，理財類保險內容復雜，消費者難以準確理解其存在的問題和風險，稍有不慎就可能中招。為提醒廣大消費者注意理財類保險的風險，記者特邀北京盈科律師事務所唐春林律師，結合兩起常見的案例進行了分析點評。

 為拿紅利匆忙投保理財險

 未注意風險提示輸了官司

 夏女士欲到銀行存款10萬元,在等待的過程中,一銀行客戶經理向她推薦一款保險理財產品。稱該款理財產品每年存入10萬,年底會有兩萬元的年金和5000元的紅利,只需要連續(xù)交10年就不需要再交錢了。如果有緊急情況需要用錢，可以用保單做抵押貸款或者由保險公司扣除手續(xù)費后退還已經交的錢。

 夏女士覺得不錯，同意辦理。該客戶經理拿著一大堆材料，讓其簽字，由于材料過多，夏女士沒細看。到年終分紅時，保險公司只分了一萬的年金和500元的紅利并要求交下一期保費10萬年，夏女士發(fā)現(xiàn)受騙，要求退保，保險公司卻說根據(jù)合同規(guī)定只能退還2.5萬元的現(xiàn)金價值。

 無奈，夏女士只好到法院起訴，保險公司出示了一份夏女士簽過字的風險提示說明書，在該提示說明書上明確表示夏女士知道該保險的風險和合同條款的具體含義，自愿投保。由于事隔太久，無法調取當時的監(jiān)控錄像，法院只能判斷保險公司盡到了提示和說明義務，夏女士簽字確認明確風險和合同內容，應當按照保險合同規(guī)定履行義務。

 點評：

 在“風險提示書”上簽字

 容易掉入業(yè)務員的陷阱

 唐春林指出，由于理財保險存在收益的不確定性和一定的投資風險，通常在確知理財保險合同具體內容的情況下，消費者會更加審慎的考慮自己是否購買保險產品。因此，理財保險的銷售人員為了提高業(yè)績，促使消費者快速投保，便利用各種手段夸大保險產品的功能、收益，誘使消費者投保，期間不但不履行應有的風險說明和提示義務，反而鉆法律漏洞，讓消費者無技可施。

 依據(jù)相關法律規(guī)定，保險公司的業(yè)務人員應當先向消費者出示合同條款、產品說明書，并做出明確說明使消費者理解保險的確切內容之后，再出具風險提示說明書等書面文件，由消費者簽字確認已經理解，以確認保險公司履行了說明意義。

 當然，保險合同也是合同的一種，受私法自治原則的影響，只要是當事人真實意思的表示，除非因存在違反法律法規(guī)的強制性規(guī)定等情形可以依法確定無效外，法律均予以認可和保護，即雙方當事人均應當依法受合同約束，承擔各自的義務并享有權利。在沒有其他證據(jù)的情況下，人民法院也只能根據(jù)已有的證據(jù)認定消費者是在明確知道保險合同內容的條件下投保，應當受保險合同約束。

 最后，提醒消費者在購買理財保險產品時，不能輕易相信銷售人員的宣傳，在簽訂風險提示說明書等文件之前，一定要仔細閱讀相應內容，并要求出示保險合同條款并對條款充分理解后再予以簽字確認。并盡量保留記錄現(xiàn)場情況的錄音錄像，以免在發(fā)生爭議時，沒有證據(jù)而造成維權困難。

 被業(yè)務員忽悠沖動買下保險

 過了猶豫期發(fā)現(xiàn)被騙難維權

 作為公司的高級客戶經理，張先生需要經常出差,平時也喜歡從事潛水、漂流、攀巖等戶外活動。一保險公司業(yè)務員向其推薦一份綜合意外險，聲稱包括因乘坐飛機、機動車等交通工具或其他原因造成的意外傷害相應的醫(yī)藥費，保險公司均有相應的額度。

 業(yè)務人員只給他看了一個小冊子上面簡單的業(yè)務介紹，張先生覺得挺好，現(xiàn)場交了保費并填寫材料，業(yè)務員說由于公司審核，合同和保單會隨后給他。

 過了十幾天，保單和合同遲遲沒有收到，經一再催促業(yè)務員才把合同給他。拿到合同一看，張先生當時就傻眼了，原來根據(jù)保險合同條款，只有他發(fā)生意外導致死亡或殘疾時，保險公司才予以賠付。同時潛水、漂流、攀巖等高風險活動造成的傷害不予以賠付。

 張先生覺得與自己買保險的目的不符合，想要退保。業(yè)務人員卻說，他已經過了猶豫期，這種保險的期限是一年，保費比較低，退保的話不能退還保險費。張先生這才明白保險還有猶豫期，由于他之前已經在投保材料上簽字，又未能保留收取保單和合同的相應證據(jù)，沒法兒全額退保，此事只好作罷。

 點評：

 法律對猶豫期有明確規(guī)定

 超過期限很難行使反悔權

 唐春林表示，相關法律規(guī)定，投保人在購買保險后，有一定期限的猶豫期。在猶豫期內，如果投保人認為該保險合同與投保人的需求不符合，可以解除合同，全額退保，保險公司一般最多只收取工本費。這樣做是為了防止客戶因一時沖動而做出購買保險的決定，因此對于客戶來說它無疑起到了緩沖器的作用。

 根據(jù)中國保監(jiān)會2000年發(fā)布的《關于規(guī)范人身保險經營行為有關問題的通知》的規(guī)定，猶豫期為15天。根據(jù)2014年4月1日開始實施的《中國保監(jiān)會、中國銀監(jiān)會關于進一步規(guī)范商業(yè)銀行代理保險業(yè)務銷售行為的通知》（以下簡稱“新通知”）的最新規(guī)定，保險期間超過一年的保險產品猶豫期為15天。

 對于猶豫期，法律規(guī)定要求保險公司對此予以明確提示，新通知第5條就規(guī)定，猶豫期提示語：“您在收到保險合同后15個自然日內有全額退保(扣除不超過10元的工本費)的權利。超過15個自然日退保有損失?！?/span>

 最后，提醒消費者一定要提高警惕意識，在交保險費的同時要求保險公司交付保單及保險合同。如果保險公司以各種理由拒絕，堅持事后才能郵寄或發(fā)放保單或合同，消費者一定要注意保留郵寄或快遞單據(jù)，在收到保險合同時即時閱讀條款，如果發(fā)現(xiàn)合同內容與銷售人員宣傳的不一致，要在猶豫期內及時退保，以免遭受損失。